Vliegticket boeken en dan een reisverzekering erbij? Wacht heel even…

Als je een vliegticket boekt, krijg je als de boeking bijna is voltooid vaak nog even de vraag of je een reis- en/of annuleringsverzekering wilt afsluiten. Is dat handig of ben je je dan aan het oververzekeren?

Luchtvaartmaatschappijen bieden verzekeringen aan van verzekeraars en zijn op die manier een soort intermediair. Anders dan een onafhankelijk tussenpersoon, bieden ze geen reisverzekeringen aan van verschillende maatschappijen, maar van de verzekeraar waarmee ze een deal hebben.

Welke soorten reisverzekeringen worden aangeboden tijdens het boeken en voor welke prijs, hangt vaak af van de vlucht die je boekt en de ticketprijs.

Zo kun je bij Easyjet bijvoorbeeld meteen een allrisk reisverzekering van verzekeraar Zurich afsluiten tijdens het boeken. Bij KLM stuit je op een reisverzekering (inclusief annuleringsverzekering) en een losse annuleringsverzekering van Allianz Global Assistance.

Lufthansa biedt een zogenoemde Multi Risk Standard of Travel Inconvenience Standard verzekering van AIG. Daarmee ben je verzekerd tegen vervelende ongemakken tijdens het reizen, zoals annulering van vluchten, vertragingen en gemiste vluchten.

Op het moment dat de verzekering op je scherm verschijnt tijdens het boeken, lijkt deze misschien ineens hoognodig. Of juist niet, misschien omdat je niet in een ergerlijke verkooptruc wilt trappen. Maar het is niet goed om de reisverzekering daarom maar links te laten liggen. Evenmin is het verstandig om hem meteen af te sluiten.

Wacht niet met je reisverzekering tot het moment van boeken

De eerste tip die we je willen meegeven: wacht niet met het afsluiten van een reisverzekering tot het moment van boeken.

Ja, het is makkelijk om met slechts een vinkje tijdens het boekingsproces de reis- of annuleringsverzekering geregeld te hebben. Maar misschien is de door de luchtvaartmaatschappij aangeboden verzekering niet de allerbeste verzekering voor jou.

Wellicht zijn er andere reis- of annuleringsverzekeringen die beter bij jouw reis passen, of bij je portemonnee. Natuurlijk kan de verzekering die bij het boeken opduikt, precies goed zijn. Maar door hier klakkeloos op te klikken, ontneem je jezelf de kans om onderzoek te doen naar de beste optie.

Wanneer het idee voor een vakantie naar een bepaalde bestemming op de proppen komt, check dan eerst de reisverzekeringen. Zo voorkom je dat je, lamgeslagen door het zoeken naar vliegtickets, tijdens het boekingsproces op een reisverzekering klikt die je helemaal niet nodig hebt.

Minstens zo irritant is het wanneer je op het punt staat te boeken, en alsnog een hele zoektocht op touw moeten zetten naar de juiste reisverzekering. Waardoor de door jou gewenste vliegtickets misschien wel aan je neus voorbij gaan.

Welke reisverzekeringen zijn er?

Grofweg zijn er twee soorten reisverzekeringen: kortlopend en doorlopend. Ze bieden dekking binnen Europa of ook daarbuiten.

In een doorlopende reisverzekering zit meestal – zeker niet altijd – ook een annuleringsverzekering.

Bij kortlopende reisverzekeringen is het precies andersom, daarin zit vaak geen annuleringsverzekering. De kortlopende reisverzekeringen kun je afsluiten voor reizen tot 30 of 60 dagen.

Reisverzekeringen bestaan meestal uit een standaardpakket dat kan worden uitgebreid met aanvullende verzekeringen of modules. Met een reisverzekering is meestal standaard je paspoort verzekerd, net als een reis naar huis (repatriëring) bij een ongeval, als je ziek wordt of bij overlijden.

Ook zijn vaak de kosten verzekerd als je halsoverkop terug naar huis moet als een partner of naast familielid overlijdt of als die in een levensbedreigende situatie verkeert. De verzekering dekt vaak eveneens de kosten als je plots moet terugreizen omdat je huis instort, of als je huis op een andere manier ernstige schade heeft opgelopen.

De extra reiskosten die je maakt vanwege ziekte of een ongeval, worden meestal ook wel vergoed. Dit geldt tevens voor de acties die worden uitgevoerd bij vermissing of een ongeluk, of als je komt te overlijden.

Heb je ook een annuleringsverzekering, al dan niet bij de reisverzekering inbegrepen, dan wordt bijvoorbeeld niet alleen de terugreis vergoed in het geval dat er iemand overlijdt, maar de hele reissom of een deel daarvan. De maatschappij keert ook uit als je bijvoorbeeld plotseling wordt ontslagen of als je partner een echtscheiding aankondigt terwijl jij net op het punt stond naar de zon te vliegen.

Kortlopende verzekering bij vliegticket

De reisverzekeringen die bij het boeken worden aangeboden, zijn kortlopende verzekeringen die je afsluit voor een bepaalde periode. “Kortlopende reisverzekeringen kun je voor maximaal 30 of 60 dagen afsluiten”, zegt Ruud Borgdorff van het gelijknamige assurantiekantoor in Rotterdam. “Het punt is dat vanaf 30 dagen een doorlopende reisverzekering meestal voordeliger is.”

Voor gezinnen is een doorlopende reisverzekering voordeliger vanaf 3 weken, zegt de Consumentenbond. Bij alleenstaanden is dat vanaf 4 weken.

Heb je al een doorlopende reisverzekering?

Dikke kans dat jij dit ook al in de smiezen had en al een doorlopende reisverzekering hebt. Dat is een behoorlijk goede reden om niet voor een kortlopende reisverzekering bij het boeken te gaan. Want je zult dan voor een groot deel dubbel verzekerd zijn.

Check dus of je een doorlopende reisverzekering hebt.

Heb je inderdaad een doorlopende reisverzekering, dan moet je nagaan of deze de nodige dekking biedt voor de reis die je gaat ondernemen. Check dus of je een werelddekking hebt als je naar Azië vliegt. En controleer of een annuleringsverzekering inbegrepen is. Die wil je misschien wel hebben, zeker als je ver van tevoren boekt. We komen later nog terug op de annuleringsverzekering.

Biedt de doorlopende reisverzekering niet precies wat je nodig hebt, dan kun je deze meestal uitbreiden tegen extra kosten. Voor dingen waarbij het risico groter is dat je in de kreukels komt te liggen, zoals skiën of duiken, ben je meestal niet standaard verzekerd. Daarvoor moet je de reisverzekering uitbreiden en dus extra betalen.

Heb je geen doorlopende reisverzekering, dan is het goed om alsnog een reisverzekering af te sluiten. Want…

Medische kosten kunnen hoog oplopen in je vakantieland

Je gaat er niet vanuit, maar je kunt natuurlijk ongeluk hebben tijdens een reis. Je kukelt bijvoorbeeld een eindje van een berg af en belandt in het ziekenhuis. Dan is het handig om een reisverzekering te hebben met een dekking voor medische kosten. Die zitten niet altijd in het standaardpakket dus misschien moet je de reisverzekering hiermee uitbreiden.

“Het probleem met reisverzekeringen is dat je er bijna niet aan ontkomt deels dubbel verzekerd te zijn”, zegt Ruud Borgdorff. “Zo zijn de medische kosten in de dekking van een reisverzekering, ook al gedekt in je zorgpolis. En sommige spullen zijn ook meegenomen in je inboedelverzekering.”

Toch raadt hij zijn klanten aan een reisverzekering te nemen met een dekking voor medische kosten. De zorgverzekering gaat namelijk uit van Nederlandse tarieven. “Als je in een ziekenhuis in de Verenigde Staten belandt, ben je veel meer kwijt dan in een ziekenhuis in Nieuwegein”, legt Borgdorff uit.

“Vooral buiten Europa zijn de medische kosten vaak veel hoger, maar dit kan ook al in Spanje en Zwitserland het geval zijn. Dit kun je voorkomen door een paar tientjes neer te tellen voor een reisverzekering.”

Er zijn wel aanvullende zorgverzekeringen met buitenlanddekking, maar die vergoeden lang niet alle kosten. Daarbij is het eigen risico van de basis zorgverzekering (dit jaar 385 euro) vaak wel gedekt met een reisverzekering en niet met een aanvullende verzekering.

Europese zorgpas

Overigens kun je binnen Europa bij zorgverleners terecht met een Europese zorgpas (European Health Insurance Card, EHIC). Deze pas zorgt er niet alleen voor dat je recht hebt op zorg in 28 Europese landen, maar fungeert ook als een soort joker: op vertoon van de pas krijg je zorg tegen de vergoeding en voorwaarden die gelden in het land waar je verblijft. Je hoeft dan bijvoorbeeld niets te betalen als de behandeling die je in het vakantieland krijgt, voor inwoners van dat land gratis is. Maar je zult moeten betalen als in het vakantieland een eigen bijdrage geldt voor de zorg die je nodig hebt.

Of die eigen bijdrage wordt vergoed, hangt weer van de zorg- en/of reisverzekering af die je hebt afgesloten. De zorgpas is dus geen vervanger voor een reisverzekering.

Heb je een reisverzekering en heb je medische zorg nodig, dan hoef je niet uit te vogelen of je naar je zorgverzekeraar of naar je reisverzekeraar moet bellen. In het Convenant Samenloop Reis- en zorgverzekeringen hebben verzekeringsmaatschappijen afgesproken dat degene die het eerst wordt aangesproken, meteen actie onderneemt. Wie wat vergoedt, regelen ze later onderling.

Denk ook aan de bijkomende kosten bij een ongeval

Bijna net zo belangrijk als de vergoeding voor medische kosten, zijn de bijkomende kosten. “De kosten die gemaakt moeten worden als je ziek wordt of komt te overlijden tijdens een vakantie kunnen extreem hoog oplopen. Denk bijvoorbeeld aan familieleden die moeten overkomen bij een levensbedreigende situatie. Zij kunnen in geval van spoed niet op hun gemak zoeken naar een voordelige aanbieding. Je kunt je voorstellen dat dit een forse kostenpost is”, zegt assurantiespecialist Borgdorff.

Bekijk dus of je reisverzekering bijkomende kosten bij een ongeval of ziekte vergoedt.

Val niet voor onzinnige dingen in de reisverzekering

Bagagedekking: Heel leuk dat je reisverzekering een dekking voor bagage biedt, maar wat verzeker je daar nu eigenlijk mee? “Een dekking voor bagage spreekt mensen vaak erg aan”, weet Borgdorff. “Maar de waarde van spullen in een backpack of koffer, bedraagt vaak niet meer dan een paar honderd euro. Als je dan ook nog de dagwaarde en niet de nieuwwaarde krijgt uitgekeerd, dan blijft er weinig over.”

Overigens is de manier waarop verzekeringsmaatschappijen de waarde van spullen vaststellen sowieso een puntje van aandacht. Als jouw camera kapot klettert op het asfalt en hij kostte nieuw 1000 euro, dan krijg je die 1000 euro uitgekeerd als de maatschappij uitgaat van de nieuwwaarde. Maar gaat de verzekeringsmaatschappij uit van de dagwaarde, dan krijg je misschien maar 100 euro. “De dagwaarde wordt bepaald met een tabel en die verschilt weer per maatschappij”, vertelt Borgdorff.

Geldverzekering: Je bent best wel eighties, nineties als je nog met een beige moneybelt propvol cash rondloopt in je vakantieland. Tenzij je natuurlijk een land bezoekt dat gewoon van contant houdt, zoals Duitsland. Veel mensen vallen voor de geldverzekering, merkt Borgdorff. “Maar eenmaal op vakantie, betalen ze vooral met plastic.”

Verzekering voor vertraging: Een reisverzekering met annuleringsverzekering vergoedt vaak ook bij een vertraging van meer dan 8 uur, vaak tot drie dagen. Dat kan natuurlijk mooi zijn, maar bedenk dat de luchtvaartmaatschappij je ook moet compenseren voor het tijdsverlies bij een vertraging van drie uur of meer, tot maximaal 600 euro. Bij buitengewone omstandigheden zoals een natuurramp of een staking, geldt dit niet. Sommige reisverzekeringen spelen hier op in door dit wel te verzekeren. Zo’n maatschappij keert dan bijvoorbeeld ook uit als je te laat komt voor een vlucht omdat ander openbaar vervoer hapert.

Annulering 1: hoeveel krijg je uitgekeerd als je halsoverkop naar huis moet?

Let goed op wat een verzekeringsmaatschappij vergoedt als je tijdens je vakantie naar huis moet omdat bijvoorbeeld een familielid is overleden. Sommige verzekeringsmaatschappijen vergoeden de helft van de reis, als je de helft hebt gemist omdat je deze vroegtijdig moest afbreken.

Maar er zijn ook verzekeraars die het hele bedrag vergoeden, ongeacht wanneer je je reis afbreekt. Zeker is dat vanuit jouw perspectief je hele vakantie in het water is gevallen omdat je vanwege een calamiteit vroegtijdig naar huis moest. “Mensen ervaren het daarom als zeer onrechtvaardig als blijkt dat ze bijvoorbeeld maar de helft van hun reis vergoed krijgen”, aldus Borgdorff.

Annulering 2: voor wie wil je thuisblijven of naar huis?

De meeste verzekeraars keren uit als je de reis annuleert wanneer er iets ernstigs aan de hand is met een eerste- of tweedegraads familielid. Eerstegraads zijn bijvoorbeeld je ouders en je partner. Maar je moet in de meeste gevallen dan wel getrouwd zijn met die partner, een geregistreerd partnerschap hebben of samenwonen met een samenlevingscontract. Tweedegraads familieleden zijn bijvoorbeeld broers en zussen en opa’s en oma’s.

Als je dus al tien jaar aan het latten bent met je liefde zonder enig contract, dan is het nog maar de vraag of je de kosten terugkrijgt als er iets met je partner aan de hand is. Hetzelfde geldt voor bijvoorbeeld een beste vriend of vriendin die plotseling komt te overlijden.

Je moet het in ieder geval wel altijd proberen een beroep te doen op je annuleringsverzekering. Er zijn maatschappijen die breder kijken dan familieleden in de eerste of tweede graad. In de voorwaarden van Aegon staat bijvoorbeeld, dat de maatschappij ook vergoedt als er iets aan ernstigs aan de hand is met een ‘huisgenoot’.

Let op de toon van de kleine lettertjes

Helaas moet je door de voorwaarden ploegen als je een reisverzekering afsluit. Vooral het kopje ‘Wat is niet verzekerd’ is van belang. Hierin staat beschreven wanneer de maatschappij niet uitkeert. Daaronder vallen gebruikelijke zaken als fraude. Of een situatie waarin je zelf schuld hebt aan de schade, omdat je het bijvoorbeeld nodig vond om een vechtpartij te beginnen.

Maar de verzekeraar keert ook niet uit je niet je best hebt gedaan de schade te voorkomen. En de vraag is natuurlijk: wanneer heb je je best gedaan? “De ene verzekeraar vindt dat een dure camera bij wijze van spreken om je nek moet hangen tijdens het diner, terwijl de ander het voldoende vindt als deze in een afgesloten hotelkamer ligt”, zegt Ruud Borgdorff.

Opvallend is dat verzekeraars in heel verschillende bewoordingen melden dat je moet proberen schade te voorkomen.

Zo zegt Allianz in de voorwaarden: Wij bieden geen hulp of vergoeding als je niet voldoende voorzichtig bent geweest. Je moet redelijke maatregelen hebben genomen om de schade te voorkomen.

Zurich meldt in de voorwaarden van een verzekering via Easyjet het volgende: U moet al het mogelijke doen om kosten, schade, letsel, ziekte of verlies te voorkomen en te beperken.

Volgens Borgdorff is het wel degelijk de toon die de muziek maakt. “Mijn ervaring is dat de kans groter is dat maatschappijen niet uitkeren als ze in de voorwaarden hardere en striktere formuleringen hanteren.”

Bron: Businessinsider.nl