keyboard_arrow_up

We moeten niet meer sparen, maar anders sparen

We zijn rijk maar hebben weinig geld. Dat is kort door de bocht de conclusie van een recent onderzoek van Rabobank. Het vermogen zit grotendeels vast in pensioenvoorzieningen en huizen. Dat zorgt ervoor dat de gemiddelde Nederlanders relatief weinig geld direct beschikbaar heeft. Het advies: we moeten niet meer gaan sparen maar anders.

Als je kijkt naar het totale vermogen van inwoners scoort Nederland prima, met een 4e plaats in Europa. Dat is inclusief vermogen waar je op korte termijn niet bij kan. Het is belangrijk om ook vrij besteedbaar geld te hebben. Bijvoorbeeld als je door omstandigheden minder inkomen hebt. Andere doelen zijn de studie van de kinderen of het bekostigen van een verbouwing aan de eigen woning.

Hoogste pensioeninkomen van Europa

In geen ander Europees land is pensioeninkomen zo hoog ten opzichte van het inkomen voor pensionering. Wel is er veel verschil tussen huishoudens. De toppositie houdt niet automatisch in dat het inkomen na pensionering ook voldoende is voor het aanhouden van dezelfde levensstandaard.

Goede sociale voorzieningen

Naast relatief goede pensioenvoorzieningen kan je in Nederland terugvallen op andere vrij uitgebreide collectieve sociale voorzieningen. Bij arbeidsongeschiktheid, ziekte of werkloosheid zijn er diverse voorzieningen waar je aanspraak op kunt maken.

Daarnaast bieden zaken als huur- en zorgtoeslag extra financiële ruimte. Door deze voorzieningen wordt sparen voor later als minder noodzakelijk gezien. Overigens geldt dit minder voor ZZP’ers, die voor bepaalde voorzieningen niet in aanmerking komen.

Meer lenen voor koophuis dan Denen en Zweden

Sinds dit jaar mag je als huizenkoper een hypotheek afsluiten van maximaal de woningwaarde. De verhouding tussen het maximale leenbedrag en de woningwaarde heet ook wel de loan-to-value (LTV) norm. Vorige jaren lag deze norm nog hoger en kon je meer lenen.

Ondanks de daling mag je in Nederland  nog veel lenen. Bijvoorbeeld in Denenmarken is de LTV 80 procent van de woningwaarde. In Zweden ligt het percentage sinds 2010 op 85 procent. Het resterende bedrag dat nodig is voor het kopen van een huis moeten kopers in die landen uit eigen zak betalen. Zeker voor veel starters is het meebrengen van eigen geld ook hier al onvermijdelijk. Toch zit het sparen voor de koop van een woning nog niet in het systeem van spaarders.

Spaargeld steeds belangrijker

Nederlanders hebben in verhouding weinig geld waar ze snel over kunnen beschikken, 20 procent heeft zelfs helemaal geen spaargeld. Dat kan een probleem zijn bij onvoorziene omstandigheden. We hebben weliswaar goede voorzieningen maar die compenseren nagenoeg nooit een terugval in inkomen. Daarnaast kunnen onverwachte zorgkosten een probleem vormen.

Zelfs met een LTV van 100 procent moet je als koper van een huis rekening houden met de inleg van eigen spaargeld. Bijvoorbeeld voor de overdrachtsbelasting en de kosten voor advies en de notaris. Heb je nog meer redenen nodig om te sparen? Denk dan even aan de verschuivende AOW-leeftijd. Wil je aan het eind van je loopbaan eerder stoppen, kan dat alleen als je voldoende financiële middelen hebt.

We zijn als Nederlanders relatief vermogend. Wel komt een deel van ons vermogen pas vrij bij verkoop van een woning of na pensionering. Een flexibeler pensioenstelsel kan daar verandering in brengen. Zodat u bijvoorbeeld de inleg voor pensioenopbouw kan verminderen als u overwaarde heeft op uw woning. De mogelijkheden tot maatwerk zijn nu beperkt en het is vooralsnog aan u om extra te sparen voor later.

Bron: WegWijs.nl door Heman de Waard

April
January
February
March
April
May
June
July
August
September
October
November
December
2025
1950
1951
1952
1953
1954
1955
1956
1957
1958
1959
1960
1961
1962
1963
1964
1965
1966
1967
1968
1969
1970
1971
1972
1973
1974
1975
1976
1977
1978
1979
1980
1981
1982
1983
1984
1985
1986
1987
1988
1989
1990
1991
1992
1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
2019
2020
2021
2022
2023
2024
2025
2026
2027
2028
2029
2030
2031
2032
2033
2034
2035
2036
2037
2038
2039
2040
2041
2042
2043
2044
2045
2046
2047
2048
2049
2050
MonTueWedThuFriSatSun
31
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
1
2
3
4
00:00
01:00
02:00
03:00
04:00
05:00
06:00
07:00
08:00
09:00
10:00
11:00
12:00
13:00
14:00
15:00
16:00
17:00
18:00
19:00
20:00
21:00
22:00
23:00