Uw (werk)situatie en een hypotheek: wat zijn de verschillen?
Uw persoonlijke en financiële situatie bepalen voor een groot deel wat de mogelijkheden voor u zijn bij het afsluiten van een hypotheek. Want tussen een starter en een doorstromer zit al een wereld van verschil. Een starter gaat zijn eerste huis kopen, een doorstromer heeft al een huis en een hypotheek. En wat heeft een vast of een tijdelijk (werk)contract voor invloed op uw nieuwe hypotheek?
Starter, senior of doorstromer
Het wordt voor starters steeds lastiger om een hypotheek af te sluiten. Zo kunt u vanaf 1 januari 2018 nog maar maximaal 100% van de waarde van de woning lenen, waardoor u de overige kosten uit eigen middelen zult moeten betalen. Daarnaast kan een starter alleen nog maar kiezen voor een annuïtaire of lineaire hypotheek als hij recht wil hebben op hypotheekrenteaftrek.
Ook senioren hebben het moeilijk op de woningmarkt. Senioren kunnen minder lenen, omdat zij de lasten minder lang kunnen dragen. Er wordt door hypotheekverstrekkers vaak al 10 jaar voorafgaand aan de pensioendatum rekening gehouden met het toekomstige pensioeninkomen. Veelal gelden er extra voorwaarden. Bij het bepalen van de maximale hypotheek wordt daarnaast gekeken naar lijfrentepolissen en inkomen uit vrij vermogen.
Een doorstromer kan zijn huidige hypotheek meenemen of een hypotheek bij een andere hypotheekverstrekker afsluiten. Wilt u voor uw nieuwe woning een hogere hypotheek? Dan kunt u voor dat deel ook alleen een annuïtaire of lineaire hypotheek afsluiten. Heeft de woning overwaarde? Dan krijgt u te maken met een bijleenregeling. Heeft u uw huidige woning nog niet verkocht en verwacht u dat deze overwaarde heeft? Dan kunt u een overbruggingshypotheek afsluiten.
Tijdelijk of vast contract
Het afsluiten van een hypotheek met een vast contract is een stuk gemakkelijker dan met een tijdelijk contract. Uw werkgever vult voor u een werkgeversverklaring in waarmee de hypotheekverstrekker bepaalt of u de hypotheeklasten kunt betalen. Een werkgeversverklaring geeft de huidige inkomenssituatie weer.
Een intentieverklaring geeft aan dat de werkgever de intentie heeft uw tijdelijke contract te verlengen naar een vast contract, maar het verplicht hem daar niet toe. Voor flexwerkers is er daarnaast de perspectiefverklaring. Daarin wordt naar het actuele inkomen gekeken en naar toekomstperspectieven. Zo geeft u als flexwerker een hypotheekverstrekker meer zekerheid. Zzp’ers moeten over het algemeen de cijfers van de afgelopen drie kalenderjaren laten zien, al zijn er ook hypotheekverstrekkers die met minder genoegen nemen.
Verbouwen, nieuwbouw of bestaande bouw
Tussen het kopen van een nieuwbouwwoning of bestaande bouw zitten ook verschillen. Bij bestaande bouw kunt u meestal over de prijs onderhandelen, bij nieuwbouw niet. Voor een bestaand huis betaalt u ‘kosten koper’ (overdrachtsbelasting, taxatiekosten et cetera), een nieuwbouwwoning koopt u ‘vrij op naam’, waarbij veel kosten al inbegrepen zijn. Bij een nieuwbouwwoning heeft u vaak te maken met een bouwdepot dat aan uw hypotheek gekoppeld is. U betaalt uw woning niet in één keer, maar in gedeeltes. Daarnaast betaalt u bouwrente.
Ook de kosten van een verbouwing kunt u uit een bouwdepot betalen. Vanaf 1 januari 2018 kunt u maximaal 100% van de waarde van de woning lenen. Voor het bouwdepot wordt daarbij gekeken naar de waarde na verbouwing.
Advies op maat
U ziet dat iedere werksituatie en persoonlijke situatie weer zijn specifieke regels en voorwaarden heeft. Wilt u graag advies op maat over uw situatie? Maak dan vrijblijvend een afspraak met uw lokale Hypotheekadviseur.